高額療養費は一度払う？マイナ保険証なら窓口負担を抑えられる【2026年】

「医療費が170万円かかったら、3割負担で51万円。」

ここまで聞くと、次に気になるのが、

「でも、その51万円をいったん病院で払って、あとから返してもらうの？」

ということです。

今回のYouTubeでは、医療費170万円を例に、高額療養費制度を使うと実際の自己負担がどこまで抑えられるのかを試算しました。

でも、制度上の最終負担額と、病院の窓口でその日に払う金額は、必ずしも同じ話ではありません。

先に結論です。

必ず51万円をいったん支払わなければならないわけではありません。

オンライン資格確認に対応した医療機関・薬局でマイナ保険証を利用すれば、原則として限度額適用認定証を事前申請しなくても、

保険診療について、窓口で自己負担限度額を超える分を支払わずに済む仕組み

があります。

ただし、複数の医療機関を受診した場合や、差額ベッド代・食事代などは別です。

医療費170万円なら、本当に51万円を払う？

まず今回の動画と同じように考えてみます。

医療費の総額が170万円で、自己負担割合が3割なら、単純計算では、

170万円 × 30％

＝

51万円

です。

でも、高額療養費制度では、年齢や所得に応じて1か月の自己負担上限があります。

例えば、2026年8月以降の制度で、

70歳未満・標準報酬月額28万〜50万円

の区分なら、自己負担限度額は、

85,800円＋（総医療費－286,000円）×1％

です。

総医療費170万円なら、

85,800円

＋

（1,700,000円－286,000円）×1％

＝

99,940円

となります。

つまり条件を満たせば、

「51万円を払って、あとから約41万円返してもらう」

だけではなく、

最初から窓口支払いを約10万円程度までに抑えられるケースがある

ということです。

※実際の上限は年齢・所得区分・診療月・医療内容などで変わります。

高額療養費は本来どうやって戻ってくる？

高額療養費の基本的な仕組みは、

1か月の医療費の自己負担が上限を超えた場合、その超過分をあとから支給する

というものです。

つまり、窓口で通常の自己負担額を払ったあと、加入している医療保険へ高額療養費を申請し、あとから払い戻しを受ける方法があります。

従来型のイメージ

病院で高額な自己負担を支払う

↓

高額療養費を申請

↓

限度額を超えた分があとから戻る

ただし、払い戻しまでには時間がかかる場合があります。

協会けんぽでは、診療報酬明細書の確認が必要なため、支給まで診療月から3か月以上かかる場合があると案内しています。

そこで役立つのが、窓口負担を最初から抑える仕組みです。

マイナ保険証なら何が変わる？

2026年現在、マイナ保険証を利用できる大きなメリットの一つが、

高額療養費の限度額を超える窓口負担を抑えられること

です。

オンライン資格確認に対応している医療機関・薬局でマイナ保険証を利用すると、医療機関側が限度額情報を確認できます。

そのため、原則として、

「限度額適用認定証を事前に取り寄せて持っていく」

という手続きが不要になります。

マイナ保険証を利用

↓

オンライン資格確認で限度額情報を確認

↓

条件を満たせば、窓口負担を自己負担限度額までに抑えられる

高額な治療が予定されているときに、数十万円を一時的に準備しなくてよい可能性があるのは、かなり大きな違いです。

通常の高額療養費とマイナ保険証の違い

つまり、

高額療養費＝必ず最初に全額払って後から返してもらう

ではありません。

限度額適用認定証はもう不要？

全員・すべてのケースで不要になったわけではありません。

例えば、

• 利用する医療機関がオンライン資格確認に対応していない
• マイナ保険証を利用できない
• 加入している医療保険で限度額情報を確認できない

といった場合には、限度額適用認定証などが必要になることがあります。

協会けんぽでは、マイナ保険証を利用できない場合、

資格確認書＋限度額適用認定証

を医療機関等へ提示する方法を案内しています。

また、低所得者区分に該当する人については、マイナ保険証を利用する場合でも、限度額適用・標準負担額減額に関する申請が必要になるケースがあります。

「マイナ保険証を持っていれば、全員何の手続きもいらない」

と覚えるのではなく、

高額な入院が決まったら、自分の保険者と医療機関に確認する

のが確実です。

マイナ保険証がない人はどうする？

マイナ保険証を持っていなくても、

高額療養費制度が使えなくなるわけではありません。

2026年10月現在、医療機関・薬局での資格確認は、基本的に、

• マイナ保険証
• 資格確認書

で行います。

マイナ保険証がない場合でも、加入している医療保険のルールに従い、

• 資格確認書
• 限度額適用認定証
• 限度額適用・標準負担額減額認定証
• 後日の高額療養費申請

などを利用できます。

つまり、

「マイナ保険証がない＝高額療養費を受けられない」

ではありません。

2026年現在、昔の健康保険証はどうなった？

ここは以前の記事を見ると情報が古くなっていることがあるので注意が必要です。

従来の健康保険証は、

2025年12月1日で有効期限が終了

しています。

その後、有効期限切れの健康保険証を持参した場合の暫定的な対応もありましたが、

2026年7月31日で終了

しました。

2026年10月現在は、

マイナ保険証を持っている人
→ マイナ保険証

マイナ保険証を持っていない人
→ 資格確認書

が基本です。

複数の病院にかかったらどうなる？

ここがマイナ保険証を使っても注意したいところです。

窓口での限度額適用は、基本的に、

医療機関・薬局ごと

などで行われます。

そのため、同じ月に、

• A病院で入院
• B病院へ通院
• 別の医療機関でも治療

といった複数の受診があると、

それぞれの窓口だけでは世帯全体・複数医療機関分を完全に合算できない

場合があります。

この場合は、あとから高額療養費の申請が必要になることがあります。

70歳未満では、医療機関別・入院外来別などで一定額以上の自己負担を合算するルールもあります。

つまり、

「マイナ保険証を使えば、同じ月のすべての病院代が自動で一つにまとまる」

わけではありません。

月をまたいで入院した場合にも注意

高額療養費は、基本的に、

1日〜月末までの「1か月単位」

で計算します。

例えば、

10月25日〜11月10日

まで入院した場合は、

• 10月分
• 11月分

に分けて計算されます。

「1回の入院だから限度額も1回だけ」とは限りません。

差額ベッド代・食事代などは別

ここも非常に重要です。

マイナ保険証で限度額情報を利用しても、

• 差額ベッド代
• 入院時の食事代
• 先進医療の技術料
• 保険適用外の診療

などまで高額療養費の上限に入るわけではありません。

例えば、保険診療の窓口負担が10万円程度に抑えられても、

そこへ差額ベッド代5万円、食事代、日用品などが加われば、実際に支払う総額はそれより多くなります。

詳しくはこちらの記事で整理しています。

高額療養費の対象外は何？差額ベッド代・食事代・先進医療を整理

YouTubeでは医療費170万円を実際に計算

今回のYouTubeでは、

医療費170万円

↓

3割負担なら51万円

↓

高額療養費を使うと、実際の自己負担はいくら？

という流れで試算しています。

今回のブログでは、その続きとして、

「では病院の窓口で51万円を一度払う必要があるの？」

という実務上の疑問を整理しました。

医療費170万円、実際いくら払う？｜老後の医療・介護を公的制度込みで計算

実際に入院が決まったら確認すること

入院や高額な治療が決まったときは、次の順番で確認すると分かりやすいです。

① マイナ保険証を利用できる？

② 医療機関はオンライン資格確認に対応している？

③ 自分の所得区分の自己負担限度額はいくら？

④ 差額ベッド代や食事代はいくら？

⑤ 複数医療機関を受診する予定はある？

この5つが分かると、

「病院でいくら用意すればいいのか分からない」

という不安をかなり具体化できます。

今日の小さな作戦｜マイナ保険証になっているか確認する

今日は、高額療養費を全部覚える必要はありません。

まず一つ確認してみてください。

自分のマイナンバーカードは、健康保険証として利用登録されている？

利用登録状況はマイナポータルなどで確認できます。

そして、高額な治療や入院の予定がある場合は、

その医療機関でマイナ保険証によるオンライン資格確認が利用できるか

も確認します。

制度を知っているだけで、場合によっては数十万円を一時的に準備する必要を減らせます。

よくある質問

高額療養費は一度全額を払わないといけませんか？

必ずではありません。マイナ保険証を利用できるオンライン資格確認対応の医療機関等では、原則として限度額適用認定証を事前申請しなくても、保険診療について自己負担限度額を超える窓口支払いを抑えられます。

医療費170万円なら、3割の51万円を払わなくていいのですか？

条件を満たせば、51万円をそのまま窓口で支払わずに済む場合があります。例えば2026年8月以降、70歳未満・標準報酬月額28万〜50万円の区分で、同一月の対象となる総医療費170万円なら、自己負担限度額は約99,940円です。ただし対象外費用や複数医療機関分などは別です。

マイナ保険証なら限度額適用認定証は絶対に不要ですか？

すべてのケースで不要とは限りません。オンライン資格確認に対応していない医療機関を利用する場合や、低所得者区分などで別途申請が必要になるケースがあります。

マイナ保険証を持っていないと高額療養費は使えませんか？

いいえ。資格確認書や限度額適用認定証などを利用する方法や、いったん支払ったあとに高額療養費を申請する方法があります。

複数の病院にかかった場合も窓口負担は自動的に上限までですか？

必ずしもそうではありません。複数医療機関分を窓口でまとめて計算できないことがあり、その場合は後から高額療養費の申請が必要になることがあります。

差額ベッド代もマイナ保険証で限度額までになりますか？

なりません。差額ベッド代、入院時の食事代、保険適用外診療などは高額療養費の自己負担限度額の対象外です。

まとめ｜「あとから戻る」だけではなく、最初から抑えられる場合もある

医療費170万円なら、3割負担で単純計算51万円。

でも、高額療養費制度には自己負担限度額があります。

さらに2026年現在は、条件を満たせば、

マイナ保険証

↓

限度額情報を医療機関で確認

↓

窓口で自己負担限度額を超える支払いをしなくて済む

という仕組みがあります。

ただし、

• オンライン資格確認に対応しているか
• 同じ月か
• 複数医療機関を利用していないか
• 差額ベッド代など対象外費用がないか

によって、実際の窓口負担は変わります。

マイナ保険証を持っていなくても、高額療養費が使えないわけではありません。

大事なのは、「高額療養費がある」と知るだけではなく、実際にどう使うのかまで知っておくこと。

不安を知識に、知識を余裕に。

まずは、自分のマイナンバーカードが健康保険証として利用登録されているか、一度確認してみましょう。

参考情報

• 厚生労働省「マイナンバーカードの健康保険証利用のメリット」
• 厚生労働省「資格確認方法について」
• 厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」
• 全国健康保険協会「限度額適用認定証」
• 全国健康保険協会「高額療養費」

公的情報確認日：2026年10月13日
※この記事は2026年10月時点の公的情報をもとに、一般的な高額療養費と窓口負担の仕組みを整理しています。実際の自己負担限度額や必要な手続きは、年齢、所得、加入している医療保険、医療機関、診療内容などによって異なります。高額な治療や入院を予定している場合は、加入している医療保険者と医療機関へご確認ください。

mondy(モンディー)

XYouTube

はじめまして！ ニカドットを運営している**mondy（モンディー）**です。 広島県出身、牡牛座・O型。 現在は建設業に勤めながら、副業でこのブログを運営しています。 趣味は旅行、ゴルフ、サウナ、漫画、野球観戦、散歩など。 「老後じゃない、これからが人生の楽しい時間」をテーマに、人生後半の暮らしについて発信しています。 主なテーマは、 ・年金、社会保障、お金 ・定年後の仕事 ・住まい、高齢者住宅 ・人とのつながり、孤独、居場所 ・趣味、生きがい、新しい挑戦 ・AI、デジタルを活用した暮らし です。 複雑な制度や情報をそのまま並べるのではなく、 何が重要なのか どんな選択肢があるのか 何を確認すればいいのか 今日から何ができるのか という形に整理することを大切にしています。 自身も、人生後半をこれから迎える準備世代です。 そのため、専門家として一方的に答えを教えるのではなく、公的情報を調べ、専門家や当事者の声を聞き、自分でも試しながら、 人生後半をもっと楽しむ方法を研究する「セカンドライフ研究員」 という立場で運営しています。 合言葉は、 「不安を知識に、知識を余裕に。」 このブログが、人生後半について考える人にとって、少し安心できて、次の一歩を決められる場所になればうれしいです。 ※年金・税金・社会保障・医療・介護などの記事では、可能な限り公的情報・一次情報を確認し、確認時点を明記します。個別の判断が必要な場合は、各分野の専門家や公的相談窓口へご相談ください。