在職老齢年金制度｜働くと年金が減る？「支給停止」の条件を一発で整理
mondy（モンディー）
ニカドット
老後の収入の“不足分”を埋める方法｜家計シミュレーションの作り方（テンプレ付き）
mondy（モンディー）
老後のお金の不安って、結局ここに集約されます。
- 「年金がある」だけでは、毎月の生活費・税・社会保険料で不足が出ることがある
- でも本当の怖さは、“いくら足りないか分からない”こと
この記事では、老後の不足額を“見える化”する家計シミュレーションの作り方を、テンプレ付きでまとめます。
最後に、あなたの家計を「2000万円問題」記事にスムーズに接続できる導線も置きます。
1. まず前提｜老後は「長期戦」になりやすい
厚生労働省の「令和5年簡易生命表」では、平均寿命（0歳の平均余命）は男性81.09年・女性87.14年です。
退職後が20〜30年続く前提で、「月の不足 × 年数」で考えるのが現実的です。
2. “不足”は平均でも起こりうる（ただし平均は平均）
総務省の家計調査（2023年）では、65歳以上の夫婦のみの無職世帯で、
- 実収入：244,580円
- 消費支出：250,959円
- 非消費支出：31,538円（税・社会保険料など）
- 不足分：37,916円（※不足分＝実収入 −（消費支出＋非消費支出）として定義）
参照：家計調査報告〔家計収支編〕2023年 平均結果の概要（総務省統計局PDF）
重要：これは“平均”。あなたの家計は、住まい・働き方・生活費で大きく変わります。
だから、次のテンプレで「自分の不足額」を出します。
3. 家計シミュレーションは「月→年→老後期間」で作る
順番はシンプルです。
- 老後の月収（手取り）：年金＋働く収入＋その他
- 老後の月支出：生活費（消費支出）＋税・社会保険料（非消費支出）
- 毎月の不足：支出 − 収入
- 老後期間の累積不足：毎月不足 × 12 × 年数
- 一時費用：住まい修繕・介護・車・冠婚葬祭などを別枠で追加
年金見込額の確認（公的）
将来の年金見込額は、日本年金機構のねんきんネットで条件を変えながら試算できます。
参照：「ねんきんネット」による年金見込額試算（日本年金機構）
4. テンプレ（コピペOK）｜不足額が一発で出る
まずはザックリでOK。後から精度を上げれば大丈夫です。
| 区分 | 項目 | 月額（円） | 年額（円） | メモ |
|---|---|---|---|---|
| 収入 | 公的年金（手取り） | ねんきんネットで試算 | ||
| 収入 | 働く収入（手取り） | 週2〜など無理ない想定 | ||
| 収入 | その他収入（配当・副業等） | 変動するなら保守的に | ||
| 支出 | 住居（家賃/管理費/修繕/固定資産税等） | |||
| 支出 | 食費 | |||
| 支出 | 光熱・水道 | |||
| 支出 | 通信 | |||
| 支出 | 保険（民間） | 必要性の再点検ポイント | ||
| 支出 | 交通・車 | |||
| 支出 | 趣味・交際 | “楽しみ費”は削りゼロ推奨 | ||
| 非消費支出 | 税（所得税・住民税など） | 年金の課税は国税庁で確認 | ||
| 非消費支出 | 社会保険料（健康保険・介護保険など） | |||
| 予備 | 医療・介護の上振れ（予備費） | 月1〜2万円でも別枠が効く | ||
| 計算 | 収入合計（A） | =年金+働く+その他 | ||
| 計算 | 支出合計（B） | =生活費+税+社保+予備 | ||
| 計算 | 毎月の不足（B−A） | プラス＝不足、マイナス＝黒字 |
年金の課税関係（確定申告が必要か等）：No.1600 公的年金等の課税関係（国税庁）
5. 不足分を埋める方法｜王道はこの5つ
① 支出の最適化（効果が早い）
- 固定費（通信・保険・車・住居）から見直す
- “削りすぎない”ために、楽しみ費は少額でも残す
② 働く（収入＋社会との接点）
70歳までの就業機会確保は、制度上「多様な選択肢」を用意する方向で整理されています（努力義務）。
参照：高年齢者雇用安定法の改正～70歳までの就業機会確保（厚生労働省）
③ 年金の受け取り方（繰下げ）を検討する
繰下げ受給は、月単位で増額（0.7%×月数）という計算が示されています（条件あり）。
④ 制度を使った資産形成（NISA / iDeCo）
- NISA：NISAを知る（金融庁）
- iDeCo：iDeCoの概要（厚生労働省）
※投資には元本割れリスクがあります。生活防衛資金を確保した上で、無理のない範囲で。
⑤ 詐欺・トラブル回避を最優先にする
6. 2000万円問題
金融庁の報告書では、「毎月の不足額の平均は約5万円」「20〜30年で1,300万〜2,000万円」という考え方が示されています（あくまで平均で、個人差が大きい点も明記）。
次の一手：この記事のテンプレで不足額を出したら、あなたの家計に合わせて「2000万円問題」を整理し直すのが最短です。
▶ 関連記事：2000万円問題とは？（ニカドットブログ記事）
7. 免責・注意（YMYL）
- 本記事は一般的な情報提供であり、特定の金融商品・制度利用を推奨するものではありません。
- 年金・税・社会保険は個別事情で変わります。必ず公式情報を確認し、必要に応じて年金事務所・税理士・FP等へ相談してください。
- 制度や数値は改正・更新される可能性があります。
参考リンク（公的ソース）
- 総務省統計局：家計調査報告〔家計収支編〕2023年（PDF）
- 金融庁：金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書（PDF）
- 厚労省：令和5年簡易生命表の概況（PDF）
- 日本年金機構：ねんきんネット 年金見込額試算
- 日本年金機構：年金の繰下げ受給
- 厚労省：70歳までの就業機会確保（高年齢者雇用安定法）
- 金融庁：NISAを知る
- 厚労省：iDeCoの概要
- 国税庁：No.1600 公的年金等の課税関係
- 政府広報オンライン：投資詐欺にご注意を
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広島県出身、34歳、牡牛座・O型。
現在は建設業に勤めながら、副業でこのブログを運営しています。
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